Baukredit

Ein Baukredit ist ein Darlehen, das dem Kreditnehmer von einem Kreditinstitut für ein Bauvorhaben bereitgestellt wird. Die bekannteste Form eines Baudarlehens ist ein Kredit, der in Zusammenhang mit einem Bausparvertrag gewährt wird. Bei einem Baukredit auf der Basis eines Bausparvertrags handelt es sich um ein Forwarddarlehen. Das

bedeutet, der Kredit wird erst einige Jahre nach Vertragsabschluss ausgezahlt. Direkt nach dem Abschluss eines Bausparvertrags beginnt die Sparphase. Während dieser Zeit zahlt der zukünftige Kreditnehmer einen festgelegten Betrag in Raten ein und bildet so ein Sparguthaben, das später die Grundlage für den Kredit ist. Dabei entspricht die Höhe des angesparten Guthabens einem vorher festgelegten Prozentsatz des Gesamtsparziels. Der Rest wird als Kredit gewährt.

Der Sparphase folgt die Zuteilungsphase. In dieser Phase wird dem Bausparer der Kredit zugeteilt. Für die Zuteilung ist der Bausparvertrag reif, wenn das vereinbarte Guthaben bis zu einem bestimmten Stichtag angespart werden konnte. Die Dauer der Zuteilungsphase ist nicht genau festgelegt. Am Ende der Zuteilungsphase ist die Prüfung der Kreditnahme-Vorraussetzungen abgeschlossen und der Kredit steht zur freien Verfügung. Jetzt kann der Bausparer noch darüber entscheiden, ob die gesamten Bauspareinlagen und der Kredit sofort ausgezahlt werden sollen oder nur ein Teilbetrag. In letzterem Fall gibt es auf das bestehende Vermögen sehr hohe Zinsen. Zudem wird das gesamte Guthaben, einschließlich des ausgezahlten Teils nachträglich höher verzinst.

Falls für den Sparer während der mehrjährigen Laufzeit des Bausparvertrags keine andere Möglichkeit entstanden ist, sein Bauvorhaben zu finanzieren, beginnt nach erfolgter Zuteilung die Darlehensphase. Der Baukredit wird ausgezahlt und steht dem Bauherren zusammen mit dem Sparbetrag zur Verfügung. Das banktechnische Hauptmerkmal der Darlehensphase ist die Tilgung des Kredits. Die Anzahl der Tilgungsraten richtet sich nach ihrer vertraglich vereinbarten Höhe. Bei hohen Krediten und niedrigen Tilgungsraten kann die Kreditlaufzeit 25 Jahre betragen. Die durchschnittliche Dauer der Darlehensphase liegt bei elf Jahren. Die Darlehensphase endet erst, wenn der Kredit vollständig zurückgezahlt ist.

Neben dem an einen Bausparvertrag gekoppelten Kredit, gibt es noch andere Formen von Baukrediten. Es hängt von den persönlichen Verhältnissen des Bauherren ab, welche Kreditform die günstigste für ihn ist. Für Freiberufler oder befristet Beschäftigte ist ein Tilgungsdarlehen am besten geeignet. Für Bezieher von sicheren, gegebenenfalls noch steigenden, Einkommen ist das Annuitätsdarlehen die günstigste Kreditform. Als Annuitätsdarlehen wird im Bankwesen ein Darlehen mit konstanten Tilgungsraten bezeichnet. Während der Rückzahlung des Darlehens verringert sich die Restschuld kontinuierlich, so dass für sie ständig geringere Zinsen anfallen. Da aber die Höhe der Tilgungsraten gleich bleibt, tilgt der Kreditnehmer die Schuld automatisch mit steigenden Beträgen. Die Vorteile dieser Kreditform liegen in der kürzeren Laufzeit und in der problemlosen Kalkulierbarkehit.